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Kreditzinsen

Definition, Fakten und Tipps für günstige Kredite. Kreditzinsen berechnen und günstigen Kredit finden: Formeln, Fakten und Tipps rund um Zinsen für Ratenkredite.

Kreditzinsen Ratenkredite Kreditzinsen Immobilienkredit

Ich will einen Kredit.

 

Das Wichtigste in Kürze

Kreditzinsen sind die Gebühren, die für die Bereitstellung eines Kredits anfallen und bestimmen maßgeblich die Gesamtkosten eines Darlehens.

Gerade bei langen Laufzeiten helfen niedrige Zinsen dabei, die Kosten für die Kreditaufnahme zu begrenzen.

Entscheidend für den Kreditvergleich sind immer die effektiven Jahreszinsen, die alle Kostenbestandteile berücksichtigen.

In diesem Artikel:

Kreditzinsen: Definition & Erklärung

Sie wissen bereits genau, welche Anschaffung als Nächstes ansteht und was die Küche, die neuen Möbel für das Schlafzimmer oder die Gartenausstattung kosten soll. Um die Kosten zudecken benötigen Sie Fremdmittel, da Ihr Erspartes nicht ausreicht oder Sie einen kurzen finanziellen Engpass überbrücken möchten?

Mit einem Ratenkredit können Sie unkompliziert die notwendigen finanziellen Mittel bereitstellen. Den Weg zu einer geeigneten Finanzierung für Ihren Bedarf weisen Ihnen am zuverlässigsten die Kreditzinsen. Sie helfen Ihnen dabei, einen günstige Kredit zu finden und zu ermitteln, ob und wie Sie die Kosten bewältigen können.

Zinsen sind die Gebühr, die Sie an die Bank für die Bereitstellung des Kredits entrichten. Bei jeder Kreditaufnahme müssen Sie Zinsen auf den noch nicht zurückgezahlten Betrag zahlen. Bei Ratenkrediten heißen diese entsprechend Kreditzinsen. Diese sind immer in Kombination mit der Höhe der Kreditsumme und der Laufzeit zu betrachten. Wenn Sie alle drei Komponenten Kreditsumme, Zins und Laufzeit betrachten, können Sie ermitteln, wie hoch die Monatsraten ausfallen. Und davon hängt ab, ob Sie sich einen Ratenkredit leisten können.

So funktioniert ein Annuitätendarlehen

Die Zinsen stellen bei Ihrer Kreditaufnahme die Hauptkosten dar. Wie hoch der Aufwand dafür ausfällt, hängt entscheidend von der Art der Tilgung ab bzw. davon, wie Sie den Kredit zurückführen. Die beliebteste Kreditart ist das Annuitätendarlehen. Diesen Kredit zahlen Sie über die gesamte Laufzeit hinweg in gleichbleibenden Monatsraten zurück. Das macht Ihren Kredit und die finanzielle Belastung während der Laufzeit besonders planbar. Sie wissen im Voraus genau, was Sie jeden Monat zahlen müssen, denn die Rate ändert sich nicht.

Die Bank ermöglicht die gleichbleibenden Monatsraten, indem sie die Zinsen anteilig auf die Laufzeit verteilt. Kreditzinsen zahlen Sie immer nur auf den Restbetrag. Mit jeder gezahlten Rate sinken Ihre Restschulden. Da Sie mit der Zeit also immer mehr getilgt haben, sinken die Zinskosten.

Die zu zahlende Annuität oder Rate setzt sich dabei aus einem Zinsanteil und einem Tilgungsanteil zusammen. Der Ablauf der Tilgung folgt beim Annuitätendarlehen dem Muster, dass der Zinsanteil zu Beginn der Laufzeit sehr hoch ist und mit der Zeit immer weiter abnimmt. Den gegenteiligen Verlauf sehen Sie beim Tilgungsanteil. Der ist anfänglich sehr niedrig und am Ende der Laufzeit am höchsten. Zins- und Tilgungsanteil verschieben sich also gegeneinander über die Laufzeit.

So gehen Sie vor:
  • Informieren: Zinsen, Tilgung, Laufzeit? Bei uns finden Sie Antworten auf alle Ihre Fragen rund um die Themen Ratenkredite und Baufinanzierungen.
  • Ratenkredit beantragen: Machen Sie mit Kredit24 SCHUFA-neutral einen kostenlosen Kreditvergleich, wählen Sie ein Angebot aus und beantragen Sie Ihren Wunschkredit online und bequem von Zuhause.
  • Baufinanzierung finden: Nutzen Sie unsere kostenlosen Rechner und lassen Sie sich unverbindlich beraten. Wir vergleichen die Zinsangebote von über 500 Banken und machen Ihnen ein maßgeschneidertes Angebot.
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In diesem Artikel:

Kreditzinsen berechnen einfach erklärt

Es ist einfach, die Zinsen für den eigenen Kredit selbst berechnen. Das ist nützlich, um zum Beispiel die Berechnungen der Bank zu nachvollziehen zu können. Dafür benötigen Sie nicht mehr als einige wenige Formeln. Legen Sie den Zinssatz fest, mit dem Sie rechnen möchten und setzen Sie diesen in die folgenden Formeln ein. Je nach verwendeter Formel erhalten Sie die entsprechenden Kreditzinsen für:

  • einen Tag
  • einen Monat
  • oder das ganze Jahr

So berechnen Sie die Jahreszinsen

Verwenden Sie diese Formel für die Berechnung der jährlich anfallenden Zinsen:

Kreditsumme x Zinssatz : 100 = Jahreszinsen

Beispielrechnung: Sie multiplizieren die aufgenommene Kreditsumme mit dem Zinssatz und teilen das Ergebnis durch 100. Bei einem Kredit in Höhe von 15.000 Euro und einem Zinssatz von 3 Prozent erhalten Sie folgende Rechnung:

15.000 Euro x 3    : 100 = 450 Euro

So berechnen Sie die Monatszinsen

Diese leicht abgewandelte Formel verwenden Sie, wenn Sie sich für die monatlich anfallenden Kreditzinsen interessieren:

(Kreditsumme x Zinssatz x Anzahl der Monate) : ( 100 x 12 ) = Monatszinsen

Beispielrechnung: Wir verwenden wieder die Werte aus dem obigen Beispiel und erhalten diese Rechnung für einen Zeitraum von vier Monaten:

(15.000 Euro x 3 x 4) :    ( 100 x 12 ) = 150 Euro

So berechnen Sie die Tageszinsen

Bei der Berechnung der Tageszinsen ersetzen wir in der Formel die Monate durch die Tage. Außerdem müssen wir festlegen, wie viele Tage das Jahr haben soll. Wir gehen von 360 Banktagen aus. Damit erhalten wir folgende Formel:

(Kreditsumme x Zinssatz x Anzahl der Tage) : ( 100 x 360 ) = Tageszinsen

Jetzt setzen wir die obigen Werte in die Formel ein und berechnen die Zinsen für zehn Tage:

(15.000 Euro x 3 x 10) : ( 100 x 360 ) = 12,50 Euro

Diese Rolle spielt die Laufzeit für die Kreditkosten

Die Laufzeit hat neben dem Zinssatz entscheidenden Einfluss auf die Kreditkosten. Je länger Ihr Kredit läuft, desto länger müssen Sie den Zinssatz auf die Restbeträge anwenden und desto höher sind die anfallenden Zinskosten. Daraus ergeben sich einige wichtige Überlegungen:

  • Wenn Sie einen Kredit sehr schnell zurückbezahlen zum Beispiel in zwölf Monaten, können Sie einen hohen Zinssatz in Kauf nehmen. Die Tilgung erfolgt so schnell, dass die Zinskosten überschaubar bleiben.
  • Bei sehr langen Laufzeiten hingegen können hohe Zinsen den Kredit verteuern. Bei langen Laufzeiten von vielen Jahren sollten Sie daher bestrebt sein, im Kreditvergleich die besten Zinskonditionen zu ermitteln.

Einige einfache Beispielrechnungen verdeutlichen den Zusammenhang. Der Kreditbetrag und der Zinssatz sind immer gleich, wir variieren im ersten Beispiel nur die Laufzeit:

Laufzeit
12 Monate
48 Monate
84 Monate
Kreditbetrag
10.000 €
10.000 €
10.000 €
Zinssatz pro Jahr
2,5 %
2,5 %
2,5 %
Monatliche Kreditrate
844,66 €
219,14 €
129,89 €
Zinszahlungen gesamt
135,93 €
518,74 €
910,89 €
Gesamtaufwand
10.135,93 €
10.518,74 €
10.910,89 €

Im zweiten Beispiel sind die Kreditsumme und die Laufzeit fix und wir variieren stattdessen die Zinssätze:

Zinssatz pro Jahr
1,0 %
2,5 %
4,0 %
Kreditbetrag
10.000 €
10.000 €
10.000 €
Laufzeit
48 Monate
48 Monate
48 Monate
Monatliche Kreditrate
212,61 €
219,14 €
225,79 €
Zinszahlungen gesamt
205,50 €
518,74 €
837,95 €
Gesamtaufwand
10.205,50 €
10.518,74 €
10.837,95 €

Sollzins und effektiver Jahreszins: Das ist der Unterschied

Wenn Sie Kreditzinsen vergleichen, treffen Sie immer wieder auf die beiden Begriffe Sollzins und Effektivzins. Typischerweise liegt der effektive Jahreszins für einen Kredit immer etwas höher als der Sollzins. Doch worin besteht der Unterschied?

Sollzins einfach erklärt

Der Sollzins, auch Nominalzinsgenannt, gibt die Verzinsung Ihres Ratenkredits an und ist die eigentliche Gebühr, die Sie für die Kreditaufnahme bezahlen müssen. Das verrät Ihnen aber noch nicht die tatsächlichen Kosten der Kreditaufnahme. Denn der Sollzins ist ein Nettozinssatz ohne Kreditnebenkosten.

Effektiver Jahreszins einfach erklärt

Der effektive Jahreszins, auch Effektivzins genannt, setzt sich aus Sollzins plus Nebenkosten für die Kreditaufnahme zusammen und ist daher als Bruttozinssatz für den Vergleich von Kreditangeboten besser geeignet. Der effektive Jahreszins ist also der tatsächliche Preis, welchen Sie als Kreditnehmer/-in für Ihr Darlehen inkl. Sollzins entrichten müssen. Laut PAngV (Preisangabenverordnung) sind Banken verpflichtet, Ihren Kunden und Kundinnen diese Zinskosten vollständig inkl. aller Nebenkosten mitzuteilen.

Ein Vergleich der Kreditangebote anhand der Sollzinsen ist nur sinnvoll, wenn die Nebenkosten bei zwei Ratenkrediten identisch sind.

Kreditzinsen bei der Immobilienfinanzierung

Die Immobilienfinanzierung weist einige Besonderheiten auf, wenn es um die Kreditzinsen geht. Auffällig ist, dass Baufinanzierungen in der Regel deutlich günstiger sind als einfache Ratenkredite mit oder ohne Zweckbindung. Der Grund dafür ist, dass die Darlehensaufnahme unter ganz anderen Bedingungen erfolgt.

Bei der Baufinanzierung steht der Verwendungszweck fest. Anders als bei der freien Verwendung kann die Bank das Ausfallrisiko aus der Kreditvergabe leichter kalkulieren: Die Immobilie selbst dient als Sicherheit. Sollte es also zu Zahlungsausfällen kommen, kann das kreditgebende Institut die Immobilie verwerten und sich so die ausstehende Darlehenssumme zurückholen. Diese Sicherheit trägt zu den niedrigeren Zinsen in der Immobilienfinanzierung bei.

Wer ein Haus oder eine Wohnung finanzieren wollte, hat seit 2015 von sehr niedrigen Zinsen profitiert. Das Jahr 2022 hat eine Zinswende mit sich gebracht und Immobilienfinanzierende mit einem höheren Zinsumfeld konfrontiert. Umso wichtiger wird eine individuelle Beratung: Wer eine Immobilie finanzieren will, ist mehr als früher auf ein individuelles Finanzierungskonzept angewiesen, das auf die persönlichen Bedürfnisse und finanziellen Voraussetzungen optimal abgestimmt ist.

So finden Sie günstige Kreditzinsen

Bevor Sie sich auf die Suche nach einem passenden Kredit machen, können Sie mit einem Kreditrechner ermitteln, wie viel Kredit Sie sich leisten können. Variieren Sie die Laufzeiten und erhalten Sie ein Gefühl dafür, wie schon geringe Abweichungen beim Zinssatz Ihre Kreditkosten beeinflussen.

Die Kreditzinsen haben wesentlichen Einfluss auf die Kreditkosten. Umso wichtiger ist es, dass Sie die Kreditzinsen vergleichen und das Angebot mit den besten Konditionen finden. Ihre Hausbank wird Ihnen ein Angebot für einen Ratenkredit machen. Hier erhalten Sie persönliche Beratung, sind allerdings wenig bis gar nicht flexibel bei der Auswahl der Kreditkonditionen.

Machen Sie einen kostenlosen und unverbindlichen Kreditvergleich. So erhalten Sie direkt tagesaktuelle Angebote gleich mehrere Kreditinstitute und Sie können die Kreditzinsen vergleichen, ohne die Wohnung verlassen zu müssen.

Folgende Angaben sind dafür notwendig:

  • Kreditbetrag
  • Laufzeit in Monaten
  • Verwendungszweck

Die Voraussetzungen für einen Kredit im Überblick

  • Volljährigkeit
  • Erstwohnsitz in Deutschland
  • Bankkonto in Deutschland.
  • ein regelmäßiges und ausreichendes Einkommen
  • eine gute Bonität

Prüfen und vergleichen Sie die Kreditzinsen mit unserem Kreditvergleich und wählen Sie ein passendes Angebot aus. Den Antrag können Sie direkt online stellen, dieser ist mit Kredit24 kostenlos und SCHUFA-neutral. In unserem Kreditratgeber finden Sie weiterführende Informationen rund um das Thema Kredite und Kreditzinsen und können sich informieren, wie Sie einfach und schnell einen günstigen Ratenkredit online abschließen.

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So bewerten Kunden und Kundinnen Kredit24
4,8 von 5 Sternen
  • "Von der Kreditbeantragung bis zur Auszahlung lief alles reibungslos und besonders schnell"
    Michael Geiselhart
    Januar 2024

  • "Super. Sehr schön ist, dass der Ansprechpartner sehr gut erreichbar ist und für Fragen jederzeit zur Verfügung steht."

    Wolfgang Hennig
    Januar 2024

  • "Kann ich nur bestens empfehlen!! 
    Alles top und mega zuverlässig!"

    Karolin Winkelmann
    September 2023

  • "Ich kann nur positives Feedback geben! Telefonische Beratung war sehr gut, schnelle Erreichbarkeit und fachliche ehrliche Beratung! Einfache Abwicklung der notwendigen Unterlagen und die Überweisung war innerhalb von einer Woche da! Danke für die schnelle Hilfe!"

    Alexandra Möller
    August 2023

  • "Tolle Beratung und schnelle Hilfe."

    Silvana Zimmermann
    Januar 2024
  • "Super Service: schnell, freundlich und unkompliziert."
    Ludwig Bellach
    Dezember 2023

  • "Vom Erstkontakt bis zum Abschluss lief alles reibungslos ab."

    Ira R.
    September 2023

  • "Von der Beratung bis zur Abwicklung lief alles reibungslos und ohne Probleme. [...] Wir [...] [sind] super zufrieden und möchten uns nochmal für alles bedanken.

    Wenn Finanzierungen in Zukunft bei uns anstehen dann gibt es für uns nur Kredit24!!!"

    Khalid Chargui
    August 2023
  • "Es ging schnell und reibungslos. sehr freundlich, sehr zuverlässig. Bewertung 5 Sterne und 10 Punkte. Vielen Dank"
    chottu mottu
    Januar 2024

  • "Sehr gute und schnelle Abwicklung. Passende Angebote wurden schnell unterbreitet. Zu sehr guten Konditionen. Würde den Dienst jederzeit wieder nutzen."

    Mehe 31
    November 2023
"Von der Kreditbeantragung bis zur Auszahlung lief alles reibungslos und besonders schnell"
Michael Geiselhart
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Karolin Winkelmann
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Alexandra Möller
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Ludwig Bellach
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"Vom Erstkontakt bis zum Abschluss lief alles reibungslos ab."

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Khalid Chargui
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Mehe 31
November 2023
Top bewertet und ausgezeichnet

4,8 von 5 Sternen

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